公路工程建設具有工程投資大、施工周期長、施工面廣、施工組織結構復雜、建設難點多、工程地質環境變化大等特點，在建設過程中不可避免地面臨許多風險。一旦發生風險，將面臨巨大的人員和財產損失，為了減少風險發生后的損失，必須采取合理的風險管理措施，確保工程順利實施。建設期工程保險作為風險轉移手段，可有效控制風險發生后工程損失程度[1，2]。我國道路工程保險制度存在許多不足，施工企業作為投保人，重視技術問題，忽視風險預防管理，缺乏建設期保險保險意識，事故發生后，難以得到相應的經濟補償。另外，施工企業對保險方案的理解多留在硬保險條文中，對保險和風險沒有深刻的理解，保險方案多復印，沒有目的。

保險方式比較單一，內容不規范，保險目標物發生后索賠機制混亂等。作為建設期工程保險的主體，在保險投保過程中沒有相應的主導能力。這些不足使道路工程保險在推廣過程中面臨諸多阻礙，損害道路工程保險的健康發展，降低了施工企業的風險抵抗能力。目前，關于道路工程建設期保險的研究仍集中在保險公司的立場上，與施工企業的訴求無關。張曉婷，王浩[3]從道路工程造價的角度分析建設期保險，從工程保險的必要性、重要性和實施程序的角度來看，認為工程保險在施工階段具有不可替代性，對未來的發展提出了展望。涂志宏[4]針對我國道路工程保險的缺陷，從道路工程風險評價的角度來看，利用RBF神經元網絡，建立了道路工程保險公分方法。沈德才，錢偉[5]根據工程實踐，從橋梁工程保險投保方式、保公司選擇、保險種類等因素來分析，保險方案在實施過程中取得了良好的效果。因此，施工企業在選擇施工期工程投保方案時，如何豐富保險內容，如何更好地發揮保險在施工過程中的風險控制作用，是一項值得施工企業進一步完善的工作。

1道路施工保險的特點

道路施工保險與一般財產保險或人身保險不同，具有風險綜合性、投保人和被保人廣泛性、保險費率和金額調整性、保險期限不確定性、保險信息不確定性等諸多特點。這些特點給建設工程期間的保險增加了很多機會和挑戰。建筑期保險多采用全工期、全流程、全目標物一次性投保的方案，該方案增加了施工企業的投資成本，增加了保險履行的風險。為了提高建筑企業保險投保效率，提高企業抗風險能力，必須深入分析道路工程建設期保險投保的特點和不足，建立有效的建設期保險管理體制。

2建立獨立的保險管理體制

從企業內部挖掘技術型保險人才，健全保險運行機制，是企業真正解決建設期保險的最佳途徑。

2.1加強人力資源培養

既懂保險又懂工程技術的復合型人力資源是建設工程保險行業的稀缺資源，這種人力資源的缺乏是建設工程不規范的重要因素之一。做好建設期工程保險，要培養企業自有人才，補齊企業短板。因此，我們可以從以下方面采取相應的措施:第一，與高校合作培養，在土木專業方向開設工程保險課程，從理論上開始，向企業輸出復合人才；第二，從保險公司的相關業務部門或工程保險經濟公司引進人才，在工程項目中進行相關培訓，豐富企業人才庫；第三，加強自身人才培養，與國際工程保險公司合作學習，學習先進的工程保險經驗，也可以引進相關的保險工程管理人才。

2.2健全保險機制

施工企業作為保險人時，多采用招標或直接委托保險代理機構保險，這種保險方式對建筑施工企業來說是比較方便的方式，但作為成熟的建筑企業顯然不夠。隨著建設工程保險意識的提高，一些企業在建設區保險過程中逐漸引進保險經紀公司(人)，代理建設公司進行建設期保險風險分析和保險方案招標，參加后期保險索賠。施工單位應根據工程風險系數和企業自身實力選擇合理的保險機制。

2.3保險技術革新

道路工程建設期保險方案目前的保險類型相對不足，作為工程建設的主導者，對建設期保險目標物的風險和價值因素有更深的了解，但由于很多施工企業不重視保險，保險技術保險方案多由保險公司制定，難以滿足工程建設的切實要求。因此，作為工程的實施者，施工部門應結合工程的實際條件，如施工技術、施工機械、施工地質氣候條件等，制定與工程風險因素一致的保險方案。這種保險可以單獨投保，也可以附加在建設工程的所有保險中。因此，施工企業應著眼于自身優勢，結合現場施工現場，對保險內容和實施方法提出獨立建議或獨立制定部分保險方案。

3優化道路施工保險的投保方案

目前道路施工保險多為一次性投保，投保期限為整個工期，不同工程均采用統一投保模式，這種投保方式多以工程總價的一定比例收取保費，該方案的優勢在于效率高能夠快速完成工程投保，但投保內容大多無針對性，無法解決道路工程復雜的風險因素。為了實現公路工程實施過程中的風險轉移目標，合理優化保險方案和可行的保險行為尤為重要。

3.1合理選擇保險類型

合理分析工程潛在風險，正確判斷風險水平是制定保險方案的前提，道路工程風險水平的分析利用模型AHP水平法[6]，對各部門工程進行單獨評價，作為保險類型選擇的依據。總的來說，對于施工技術簡單、風險小的工程，如路基路面工程、住宅工程等，可以根據工期和工程成本投保建筑工程的所有危險、第三者責任保險、雇主保險等，滿足工程風險管理的要求。特大橋、長隧道等風險水平高的公司工程，根據施工條件和風險因素，可以增加交通運輸保險、機械設備保險等風險種類的地質復雜，如泥石流、滑坡等不良地質多發地區，可以根據風險因素的大小將現場清掃費用等計入保險條目。

3.2合理制定保險費率

公路工程保險費率的規定是一個復雜的過程，不僅要符合一般工程類保險原則，還要符合公路工程的特殊性。建筑工程保險的保費通常隨著目標物的風險大小而浮動，國內主要采用最大損失法進行保險費率的厘定，該方法可以迅速確定工程保險費率，但缺乏目的，不能具體分析各種工程風險。施工單位可結合自身的施工經驗和技術水平，具體分析不同類型的道路工程，區分同質風險和異質風險，依次建立不同的保險費計算模型。

4建設工程保險管理和索賠機制

建設公司經常面臨索賠目標物不明確、索賠依據不足、索賠周期長等諸多問題。道路工程與一般保險目標不同，對工期有嚴格要求，長期索賠過程往往給工程帶來新的風險，必須建立合理的索賠機制，解決相關工作。

4.1保險管理機制

保險管理主要包括制定保險方案(保險公司選擇、保險目標等)、監視保險過程、開始索賠等，其中包括很多內容需要參加者進行具體的分工和研究。在制定保險方案的過程中，合理分析保險的風險類型和施工進度，制定合理的保險方案，保險內容應根據工程實際優化，切實考察保險目標。在投保過程中，根據程經驗和工程特殊性，全面考慮道路工程保險目標范圍，在施工階段，及時評估新的臨時工程、設計變更工程、新工程等風險，與保險公司取得聯系，決定新的保險方案的執行方式。

4.2保險索賠

道路工程保險索賠涉及多方面因素，工程工程工作面積大，人員復雜，事故發生后事故原因的定義往往需要多方，保險公司與保險公司大不相同，影響索賠進度和索賠金額。為保障索賠工作順利進行，建立施工單位、監理單位、保險證券公司和保險公司四位一體化監察機構，加快保險索賠時效性和證據收集的正確性。因此，作為施工人員，①應立即開展危險和調查工作②熟悉保險清單，立即檢查補充不足，現場技術人員明確保險范圍。③加強與監理部門和保險公司的溝通。④明確事故原因，避免慣性思維。事故發生后，項目部應立即組織技術人員進行相關損失統計和事故原因調查，總結報告項目部和公司，進行數據分析，避免事故發生，同時與監理部門和保險公司保持聯系，保險索賠具體由總公司協調，發揮企業資源優勢，加快賠償進度。具體流程如圖1所示。

5結語

為了實現道路工程建設期風險的合理管理，合理的保險方案是必要的保障。施工單位通過制定合理的保險方案和建立有效的保險管理體制，可以實現工程建設目標，有效轉移工程風險。面對不成熟的保險制度，施工公司應培養有經驗、技術的復合型人才，建立合理的保險機制，維護自己的權益，實現風險管理和投資成本的平衡。

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